Crédit professionnel

En bref

• Subject types : tpe, pme, association, institution
• Catégories de documents : identity, corporate, financial, property
• Dimensions de scoring : document_completeness, identity_consistency, document_consistency, cross_document_coherence, financial_compliance, financial_ratios_compliance
• Temps d'analyse : ~2 min

1. Qu'est-ce que c'est ?

Ce projet analyse la conformité d'un dossier de crédit professionnel. Il couvre les demandes de financement (investissement, trésorerie, équipement) pour les entreprises, associations et institutions.

Le poids de la dimension financière est le plus élevé de tous les projets (35 %) car la capacité de remboursement est au cœur de la décision de crédit.

2. Documents obligatoires et recommandés

Tolérances

• Pour les associations : fournir les comptes annuels approuvés en AG (remplacent les bilans).
• Pour les institutions : fournir le budget voté et le compte financier.
• Si l'entreprise a moins de 2 ans : bilans disponibles uniquement.

3. Scoring

Dimensions et poids

Seuils financiers

Ratios sectoriels (NAF)

Formules

Endettement :

$\text{Leverage} = \frac{\text{Dettes financières}}{\text{EBITDA}} \leq 3x$

DSCR :

$\text{DSCR} = \frac{\text{EBITDA}}{\text{Annuité de la dette}} \geq 1.2$

BFR :

$\text{BFR} = (\text{Créances clients} + \text{Stocks}) - \text{Dettes fournisseurs}$

Marge nette :

$\text{Marge nette} = \frac{\text{Résultat net}}{\text{Chiffre d'affaires}} > 0.05$

4. UX — Parcours dans l'interface

1. Création du dossier : sélectionner project_type = credit_professionnel. Saisir le SIREN pour le pré-remplissage INPI. Indiquer le montant et la durée du crédit demandé.
2. Upload : 3 catégories obligatoires (identity, corporate, financial). Les bilans N et N-1 sont traités via RAG (documents longs).
3. Analyse des bilans : les données extraites (CA, résultat net, EBITDA, capitaux propres) sont présentées dans un tableau comparatif N vs N-1.
4. Calcul des ratios : l'interface affiche chaque ratio avec sa valeur, le benchmark sectoriel, et le Z-score.
5. Vérification des seuils : chaque seuil (endettement, DSCR, marge) est affiché comme conforme ✓ ou en alerte ⚠.
6. Score : financial_compliance (35 %) et financial_ratios_compliance (20 %) représentent 55 % du score total.
7. Rapport : export avec synthèse financière, ratios, et alerte sur les covenants potentiels.

5. Seed data

project_weights

{
  "project_type": "credit_professionnel",
  "weights": {
    "document_completeness": 0.15,
    "document_consistency": 0.10,
    "identity_consistency": 0.10,
    "cross_document_coherence": 0.10,
    "financial_compliance": 0.35,
    "financial_ratios_compliance": 0.20
  }
}

document_required_categories

{
  "project_type": "credit_professionnel",
  "required": ["identity", "corporate", "financial"],
  "optional": ["property"],
  "min_docs": {
    "identity": 1,
    "corporate": 3,
    "financial": 2
  }
}

financial_thresholds

{
  "project_type": "credit_professionnel",
  "thresholds": {
    "leverage_ratio": { "max": 3.0, "dimension": "financial_compliance" },
    "dscr": { "min": 1.2, "dimension": "financial_compliance" },
    "net_margin": { "min": 0.05, "dimension": "financial_ratios_compliance" },
    "bfr_ratio": { "min": 0.0, "max": 0.30, "dimension": "financial_compliance" },
    "caf": { "min": 0.0, "dimension": "financial_compliance" }
  }
}

6. Tarif