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Documents financiers
La catégorie financial regroupe les documents bancaires, fiscaux et de crédit qui permettent d'analyser la situation financière du sujet. Ces documents sont ess
Documents financiers
En bref
La catégorie financial regroupe les documents bancaires, fiscaux et de crédit qui permettent d'analyser la situation financière du sujet. Ces documents sont essentiels pour le calcul de la conformité financière (endettement, reste à vivre, apport) et pour la vérification de la cohérence des déclarations.
Types de documents : avis d'imposition, relevé bancaire, contrat de prêt, échéancier, attestation de crédit.
Avis d'imposition
Description
Document officiel délivré par l'administration fiscale (Direction Générale des Finances Publiques) récapitulant les revenus déclarés et l'impôt sur le revenu payé. Les banques demandent généralement les 2 derniers avis (N-1 et N-2) pour les dossiers de crédit immobilier. L'avis d'imposition permet de vérifier les revenus annuels déclarés et de détecter d'éventuelles anomalies.
Champs extraits par OCR
| Champ | Exemple | Importance |
|---|---|---|
| Nom du foyer fiscal | DUPONT Jean | Critique |
| Adresse fiscale | 15 Rue de la Paix, 75001 Paris | Standard |
| Année des revenus | 2023 | Critique |
| Revenu brut global | 45 000 € | Critique |
| Revenu fiscal de référence | 42 000 € | Critique |
| Nombre de parts | 2,5 | Standard |
| Situation de famille | Marié, 2 enfants | Standard |
| Impôt net | 3 200 € | Standard |
| Date de délivrance | 15/06/2024 | Standard |
| Numéro fiscal | 1234567890123 | Faible |
| Acomptes / Prélèvement à la source | 250 €/mois | Standard |
Validation
| Règle | Condition | Severité |
|---|---|---|
| Nom du foyer présent | Nom détecté | error |
| Revenu fiscal de référence présent | Montant détecté | error |
| Année des revenus détectée | Année lisible | error |
| 2 avis consécutifs | Avis N-1 et N-2 présents | warning (si min=2) |
| Variation revenus < 20% | Écart entre N-2 et N-1 | warning |
Relevé bancaire
Description
Document délivré par la banque listant les opérations sur un compte (courant, épargne, titres) sur une période donnée (généralement un mois). Les banques demandent les 3 derniers relevés pour analyser les habitudes de gestion, les revenus entrants, les prélèvements, et l'épargne disponible.
Champs extraits par OCR
| Champ | Exemple | Importance |
|---|---|---|
| Titulaire du compte | DUPONT Jean | Critique |
| Nom de la banque | Banque Exemple | Standard |
| Type de compte | Compte courant | Standard |
| IBAN | FR76 1234 5678 9012 3456 7890 123 | Standard |
| Période | Janvier 2024 | Critique |
| Solde début de période | 1 500,00 € | Standard |
| Solde fin de période | 2 300,00 € | Critique |
| Total crédits | 3 200,00 € | Standard |
| Total débits | 2 400,00 € | Standard |
| Opérations | Liste des mouvements | Standard |
| Agios / Frais bancaires | 0 € | Faible |
| Découvert autorisé | 500 € | Standard |
Validation
| Règle | Condition | Severité |
|---|---|---|
| Titulaire présent | Nom détecté | error |
| Période détectée | Mois et année lisibles | error |
| Solde fin de période présent | Montant détecté | error |
| 3 relevés consécutifs mensuels | Périodes continues | warning (si min=3) |
| Solde créditeur | Solde fin ≥ 0 | warning |
| Revenus crédités | Salaire/pension apparaît au crédit | warning |
| Découvert ≤ autorisé | Solde négatif mais ≤ découvert autorisé | warning |
Contrat de prêt
Description
Document officiel (offre de prêt) détaillant les conditions d'un crédit : montant, durée, taux, mensualités, assurance. Il est fourni par la banque prêteuse et signé par l'emprunteur. Ce document est essentiel pour les projets Rachat de crédits, Crédit immobilier et tout dossier nécessitant la consolidation de crédits existants.
Champs extraits par OCR
| Champ | Exemple | Importance |
|---|---|---|
| Emprunteur(s) | DUPONT Jean | Critique |
| Prêteur / Banque | Banque Exemple | Standard |
| Montant du prêt | 150 000 € | Critique |
| Durée | 240 mois (20 ans) | Critique |
| TAEG | 3,45 % | Critique |
| Taux nominal | 3,20 % | Standard |
| Mensualité (hors assurance) | 850,00 € | Critique |
| Mensualité (assurance incluse) | 895,00 € | Standard |
| Coût total du crédit | 64 800 € | Standard |
| Capital restant dû | Variable selon tableau | Standard (si rachat) |
| Taux assurance | 0,36 % | Standard |
| Date d'octroi | 01/06/2023 | Critique |
| Date de fin | 31/05/2043 | Standard |
| Sûretés / Garanties | Caution Crédit Logement | Standard |
Validation
| Règle | Condition | Severité |
|---|---|---|
| Emprunteur identifié | Nom détecté | error |
| Montant du prêt présent | Montant détecté | error |
| TAEG détecté | Taux présent | error |
| Mensualité présente | Montant mensualité détecté | error |
| Capital restant dû cohérent | ≤ montant initial | warning |
| TAEG ≤ taux d'usure | Conformité réglementaire | warning |
| Assurances détaillées | Taux ou montant assurance présent | warning |
Échéancier / Tableau d'amortissement
Description
Document détaillant l'ensemble des échéances d'un prêt sur sa durée. Chaque ligne correspond à une échéance et indique la part de capital remboursé, la part d'intérêts, le capital restant dû après l'échéance, et le cumul des intérêts. Ce document est particulièrement utile pour les Rachats de crédits afin de vérifier le capital restant dû exact.
Champs extraits par OCR
| Champ | Exemple | Importance |
|---|---|---|
| Emprunteur | DUPONT Jean | Critique |
| Numéro de prêt | 123456 | Standard |
| Échéance n° | 12/240 | Standard |
| Date échéance | 01/06/2024 | Standard |
| Capital avant échéance | 145 200,00 € | Standard |
| Part capital | 450,00 € | Standard |
| Part intérêts | 400,00 € | Standard |
| Assurance | 45,00 € | Standard |
| Mensualité totale | 895,00 € | Standard |
| Capital restant dû | 144 750,00 € | Critique |
| Cumul intérêts | 4 800,00 € | Faible |
Validation
| Règle | Condition | Severité |
|---|---|---|
| Capital restant dû présent | Valeur détectée | error |
| Échéance mensualité cohérente | Mensualité ≈ part capital + intérêts + assurance | warning |
| Données structurées | Format tabulaire lisible | warning |
Attestation de crédit
Description
Document délivré par la banque (ou par le fichier central des incidents de remboursement) attestant de la situation d'un crédit : soit une attestation de prêt en cours (capital restant dû, mensualité), soit une attestation de crédit soldé (plus rien dû). L'attestation de situation de crédit peut également provenir du fichier FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ou FCC (Fichier Central des Chèques).
Champs extraits par OCR
| Champ | Exemple | Importance |
|---|---|---|
| Nom | DUPONT Jean | Critique |
| Type d'attestation | Prêt en cours / Crédit soldé | Critique |
| Établissement | Banque Exemple | Standard |
| Date de délivrance | 15/01/2024 | Standard |
| Capital restant dû | 12 500 € | Critique (si en cours) |
| Mensualité | 320 € | Standard (si en cours) |
| Date de fin prévue | 31/12/2026 | Standard (si en cours) |
| Incident de paiement | Aucun / Retard signalé | Critique |
| FICP | Inscrit / Non inscrit | Critique |
Validation
| Règle | Condition | Severité |
|---|---|---|
| Nom présent | Nom détecté | error |
| FICP non inscrit | Aucune inscription FICP | error (si rachat) |
| Date de délivrance récente | < 3 mois | warning |
Scoring — Impact
| Dimension | Impact | Raison |
|---|---|---|
| Conformité financière | Critique | Toute l'analyse financière (endettement, reste à vivre, apport, TAEG) dépend des données extraites de ces documents |
| Cohérence documentaire | Élevé | Les revenus déclarés sur l'avis d'imposition sont comparés aux fiches de paie. Les mensualités des contrats de prêt sont vérifiées |
| Cohérence croisée | Moyen | Les relevés bancaires sont croisés avec les fiches de paie (vérification des crédits salaires) et avec les contrats de prêt |
| Complétude documentaire | Élevé | Le nombre de documents financiers obligatoires est le plus important parmi toutes les catégories |
Une alerte critique est levée si :
- Un contrat de prêt est manquant pour un projet Rachat de crédits
- Le capital restant dû extrait d'un contrat de prêt diffère de celui saisi par le courtier
- Le TAEG d'un prêt en cours dépasse le taux d'usure en vigueur
- Une inscription FICP est détectée
Une alerte simple est levée si :
- Les 3 relevés bancaires ne sont pas consécutifs
- Le solde bancaire est négatif (découvert non autorisé)
- L'avis d'imposition date de plus de 2 ans
- Les revenus déclarés diffèrent de plus de 10 % entre l'avis d'imposition et les fiches de paie
- Des agios ou frais bancaires récurrents sont détectés