Rachat de crédits

En bref

Subject types : individual, couple, family
Catégories de documents : identity, employment, financial, family
Dimensions de scoring : document_completeness, document_consistency, identity_consistency, cross_document_coherence, financial_compliance
Temps d'analyse : ~3 min

Le projet Rachat de crédits (aussi appelé regroupement de crédits ou consolidation de dettes) permet d'analyser une demande de rachat de l'ensemble des crédits en cours d'un emprunteur. L'objectif est de regrouper plusieurs mensualités en un seul prêt, avec une mensualité unique et généralement un taux unique.

Le courtier utilise ce projet pour :

Consolider les crédits existants (immobilier, consommation, auto, travaux, revolving)
Vérifier que le taux d'endettement consolidé respecte le seuil de 35 %
Analyser la faisabilité d'un rachat avec ou sans apport de trésorerie
Vérifier la cohérence des contrats de prêt fournis

Ce projet nécessite de documenter tous les crédits en cours, ce qui en fait l'un des projets les plus lourds en termes de documents financiers.

2. Documents obligatoires et recommandés

Catégorie	Obligatoire	Min	Documents
identity	Oui	1	CNI ou passeport pour chaque sujet.
employment	Oui	3	3 dernières fiches de paie par personne active. Pour les indépendants : 2 derniers bilans ou liasses fiscales.
financial	Oui	6+	Contrats de prêt de tous les crédits en cours (tableau d'amortissement, offre de prêt, échéancier). 3 derniers relevés bancaires de chaque compte. Justificatif de situation de crédit (fichier FICP si disponible). Attestation de crédit ou relevé d'identité bancaire.
property	Non	1	Justificatif de domicile. Titre de propriété (si rachat avec prêt immobilier).
family	Non	0	Livret de famille. Acte de naissance des enfants (si famille). Justificatif de pension alimentaire versée ou reçue.

Total estimé : 10 à 18 documents.

3. Scoring

Dimensions et poids

Dimension	Poids
Complétude documentaire	0.20
Cohérence documentaire	0.15
Cohérence identité	0.10
Cohérence croisée	0.05
Conformité financière	0.50

Seuils financiers

Métrique	Seuil	Condition
Endettement consolidé	< 35%	nouvelle mensualité unique / revenus
Endettement avant rachat	variable	mensualités actuelles / revenus
Gain mensuel	> 50 €	mensualités actuelles — nouvelle mensualité
Reste à vivre (individu)	> 700 €/mois	revenus — charges — nouvelle mensualité
Reste à vivre (couple)	> 1 200 €/mois	revenus — charges — nouvelle mensualité
Reste à vivre (famille)	> 1 500 €/mois	revenus — charges — nouvelle mensualité
Taux global rachat	< taux moyen des crédits actuels	le rachat doit être avantageux
Apport trésorerie	≥ 0 €	possibilité de trésorerie complémentaire

Formules

$\text{Endettement consolidé} = \frac{\text{Nouvelle mensualité unique}}{\text{Revenus nets mensuels}}$

$\text{Gain mensuel} = \sum \text{Mensualités actuelles} - \text{Nouvelle mensualité}$

$\text{TAEG moyen actuel} = \frac{\sum (\text{Capital restant dû}_i \times \text{TAEG}_i)}{\sum \text{Capital restant dû}_i}$

4. UX — Parcours dans l'interface

Création du dossier : le courtier sélectionne « Rachat de crédits ». Il saisit un à un tous les crédits en cours : type (immobilier, conso, auto, revolving), capital restant dû, taux, mensualité, durée restante. Il saisit également les revenus, charges et l'apport éventuel.
Upload des documents : la plateforme affiche une checklist par crédit. Chaque crédit nécessite son contrat de prêt et son échéancier. Les relevés bancaires sont demandés pour chaque compte. Un compteur visuel indique le nombre de crédits saisis vs documentés.
Analyse : l'OCR extrait les données de chaque contrat de prêt (capital, taux, durée, mensualité) et les compare aux informations saisies par le courtier. Les incohérences sont signalées (ex. « Mensualité déclarée : 320 €, mensualité sur le contrat : 345 € »).
Scoring : le score financier pèse 50 %. Les alertes principales concernent l'endettement consolidé, le gain mensuel (doit être significatif), et la cohérence des données déclarées vs extraites.
Rapport : le rapport détaille chaque crédit avec ses caractéristiques, compare la situation avant/après rachat, et fournit une analyse de la faisabilité.

5. Seed data

project_weights

subject_type	dimension	weight
individual	financial_compliance	0.50
individual	document_completeness	0.20
individual	document_consistency	0.15
individual	identity_consistency	0.10
individual	cross_document_coherence	0.05
couple	financial_compliance	0.50
couple	document_completeness	0.20
couple	document_consistency	0.15
couple	identity_consistency	0.10
couple	cross_document_coherence	0.05
family	financial_compliance	0.45
family	document_completeness	0.20
family	document_consistency	0.15
family	identity_consistency	0.10
family	cross_document_coherence	0.10

financial_thresholds

subject_type	metric	operator	value	severity
individual	debt_ratio	lt	0.35	error
individual	monthly_gain	gt	50	warning
individual	rest_a_vivre	gt	700	error
couple	debt_ratio	lt	0.35	error
couple	monthly_gain	gt	50	warning
couple	rest_a_vivre	gt	1200	error
family	debt_ratio	lt	0.35	error
family	monthly_gain	gt	50	warning
family	rest_a_vivre	gt	1500	error

6. Tarif

Forfait Essentiel — 39 €/mois ou 399 €/an
Inclus dans les 200 documents mensuels (10 à 18 documents par dossier — un rachat de crédits complet)
Seats supplémentaires : +19,99 €/mois/seat
Essai 1er mois : 9,99 €